Uit elkaar gaan met een hypotheek. Hoe werkt dat?

Als je gaat scheiden komt er veel op je af. Vooral bij het uit elkaar gaan met een koopwoning sta je voor grote beslissingen. Wie van jullie blijft in het huis wonen? Of geen van beiden? Is uitkopen haalbaar? En wat betekent dit voor je hypotheek?

Gelukkig kun je rekenen op goede begeleiding om de juiste keuzes te maken. Zo kun je met een gerust hart naar de toekomst kijken. Wij staan klaar om je te helpen met alles wat komt kijken bij scheiding en hypotheek zodat alles goed geregeld is rondom je koophuis en hypotheek.

Jouw opties weten als je uit elkaar gaat 

5/5

Van onze klanten krijgen wij een 9.8/10, op basis van 359 reviews >>

Advieskeuze logo beoordelingen Hypotheek Plan 9.9 / 10
Uit elkaar gaan met koopwoning

Financiële begeleiding bij uit elkaar gaan

hypotheek en scheiden

Hypotheek en scheiden: praktische zaken regelen

Waar moet je op letten als je gaat scheiden met een gezamenlijke koopwoning?

Eigendomsverdeling bij scheiden

Het begint met het vaststellen van eigendom: zijn jullie beiden eigenaar of is slechts één van jullie de eigenaar van het koophuis? Dit hangt af van hoe jullie getrouwd zijn of een partnerschap hebben. Dit bepaalt in grote mate hoe jullie de woning en hypotheek moeten verdelen. 

Je bent ieder voor 50% eigenaar van de woning als je:

  • In gemeenschap van goederen getrouwd bent vóór 2018;
  • In beperkte gemeenschap van goederen bent getrouwd en daarbij hebt afgesproken dat de woning gemeenschappelijk bezit na 2018;
  • Een geregistreerd partnerschap bent aangegaan zonder voorwaarden;
  • Jullie woning al vóór jullie huwelijk in beperkte gemeenschap van goederen gemeenschappelijk bezit was.

In dit geval ben je ook allebei verantwoordelijk voor het betalen van de hypotheek. Dit heet hoofdelijke aansprakelijkheid.

Ben je getrouwd met huwelijkse voorwaarden? Heb je een geregistreerd partnerschap met partnervoorwaarden? Of woon je samen met een samenlevingscontract? Dan heb je wellicht een andere eigendomsverdeling afgesproken.

Bespreek je opties met Rob Kuiters of Wouter Roepel.

Uit elkaar met of zonder samenlevingscontract

Als je een samenlevingscontract hebt en je besluit uit elkaar te gaan met een gezamenlijk koophuis, volg je de afspraken in het contract. Je hoeft niet naar de rechter, en hebt geen echtscheidingsconvenant nodig. Je hoeft alleen naar de notaris om de overdracht te regelen.

Hebben jullie geen samenlevingscontract? Dan kan je het huis verdelen in dezelfde verhouding als jullie inbreng.

Eerst scheiden of eerst huis verkopen?

Als je besluit te scheiden is het praktisch om eerst zekerheid te hebben over de verkoopopbrengst van de woning. Met de opbrengst van de gezamenlijke woning kun je dan je budget bepalen voor de nieuwe woning.

In sommige gevallen kun je ook in dat geval een overbruggingslening aanvragen. Dit vereist dat jij en je ex-partner hier gezamenlijk voor tekenen. Afhankelijk van je situatie kan het soms verstandiger zijn om de woning eerst te verkopen. Wij begeleiden je bij het maken van deze afweging en bepalen samen met jou de beste route die past bij jouw unieke situatie.

Vaak meer mogelijk: explain regeling bij hypotheek en scheiding 

Als je te maken krijgt met een scheiding zijn er vaak meer mogelijkheden dan je misschien denkt. Hypotheekverstrekkers beoordelen op basis van beheerstoetsen. Deze toetsen zijn soepeler bij relatiebeëindiging dan de reguliere beoordelingscriteria. Dit wordt de explain regeling genoemd. Onze hypotheekadviseurs informeren je graag over welke mogelijkheden specifiek in jouw situatie beschikbaar zijn.

Rob Kuiters en Wouter Roepel kunnen je hierin adviseren.

Blijven wonen? Het huis verkopen? Of je partner koopt je uit?

Wat gebeurt er met de gezamenlijke koopwoning bij een scheiding? Afhankelijk van jullie keuze verandert mogelijk de hypotheeksituatie. Er zijn meerdere wegen die jullie kunnen bewandelen:

Wanneer je besluit in de gezamenlijke koopwoning te blijven, kun je de volledige hypotheek overnemen door je partner uit te kopen.

Het proces begint met het in kaart brengen van de resterende hypotheekschuld en een taxatie om de huidige waarde van de woning te bepalen. Dit is essentieel voor het berekenen van eventuele overwaarde of een restschuld.

De taxatiewaarde van je woning

Bij overwaarde is het gebruikelijk de helft van deze waarde aan je partner te betalen, wat betekent dat je mogelijk een hogere hypotheek of spaargeld nodig hebt om de uitkoop te financieren. Het is ook mogelijk om je ex-partner uit te kopen in termijnen.

Inkomenstoets

Het financieel haalbaar maken van het uitkopen hangt af van je inkomen en eventuele andere financiële verplichtingen, zoals alimentatie.

Alimentatie aan de partner vermindert de leencapaciteit, terwijl ontvangen alimentatie tijdelijk bijdragt aan je inkomen. Het is van cruciaal belang om met een hypotheekadviseur te overleggen of het realistisch is de hypotheek alleen te dragen. Je moet goedkeuring krijgen van je hypotheekverstrekker bij overname van een hypotheek.

De hypotheek na scheiding op 1 naam zetten

Eenmaal overeengekomen om je partner uit te kopen, moet de hypotheek officieel op jouw naam worden gezet, waarmee je partner ontslagen wordt van de hoofdelijke aansprakelijkheid. Dit vereist een akte van de notaris of geldverstrekker.

Ook de woning zelf moet officieel op jouw naam komen te staan, geregeld via een akte van verdeling bij de notaris. Al deze stappen zijn pas mogelijk na het ondertekenen van een echtscheidingsconvenant en de officiële uitspraak en inschrijving van de scheiding. Hierna kan je in je vertrouwde huis blijven wonen, terwijl je een nieuwe start maakt.

Wat als je jouw ex-partner niet kan uitkopen?

Als je niet in staat bent je ex-partner uit te kopen omdat je de hypotheeklasten niet alleen kunt dragen, moet je alternatieven overwegen. Misschien wil je ex-partner jou wel uitkopen. Zo niet, dan kun je kiezen voor een andere koopwoning of een huurhuis. Een optie is samen met je ex eigenaar blijven (bijvoorbeeld vanwege de kinderen), waardoor jullie beiden verantwoordelijk blijven voor de hypotheek. Als geen van beiden in het huis wil blijven, is verkopen de oplossing.

Als jullie besluiten dat verkopen de beste optie is na de scheiding, is het belangrijk om te bepalen wat de woning waard is.

Een taxateur kan hierbij helpen door een reële schatting te geven van de waarde van jullie huis. Het is belangrijk om te weten hoeveel geld er beschikbaar komt na de verkoop. Bijvoorbeeld om de hypotheek af te lossen en te bepalen of er sprake is van overwaarde of een restschuld:

  • Overwaarde betekent dat het huis meer waard is dan de openstaande hypotheekschuld.
  • Een restschuld betekent dat het huis minder waard is dan de hypotheekschuld die nog open staat.

Na de verkoop van je woning is de hypotheek afgelost. Als er sprake is van overwaarde, verdelen jullie dit bedrag volgens afspraken die vastgelegd staan in het echtscheidingsconvenant. Deze overwaarde kan gebruikt worden voor de aankoop van een nieuw huis, wat belangrijk is voor de hypotheekrenteaftrek. Bij een restschuld zijn jullie beiden verantwoordelijk voor het aflossen ervan.

Het is ook belangrijk om afspraken te maken over wie in de woning blijft tot de verkoop is afgerond. Al deze afspraken worden idealiter opgenomen in het echtscheidingsconvenant, zodat er duidelijkheid is voor beide partijen.

Een nieuw hoofdstuk, een nieuwe woning

Na het afhandelen van de verkoop van jullie gezamenlijke woning, komt de volgende stap: een nieuwe woning kopen.

Het is belangrijk om te weten dat je pas een nieuwe start kunt maken met het kopen van een eigen woning nadat alles officieel is afgerond. Dit betekent dat je een getekend echtscheidingsconvenant nodig hebt en dat de echtscheiding officieel is uitgesproken door de rechtbank en ingeschreven bij de gemeente. Pas dan kun je zelfstandig een koopovereenkomst sluiten en een nieuwe hypotheek aangaan.

Wanneer je besluit de gezamenlijke koopwoning te verlaten en je ex-partner wil blijven, begint het proces met het bepalen van de woningwaarde om te zien of er sprake is van overwaarde of een restschuld.

Bij overwaarde zou je partner jou moeten uitkopen, wat betekent dat je geld ontvangt.

Voor je partner is het essentieel om te beoordelen of het financieel haalbaar is om de woning over te nemen, wat vaak betekent dat er een extra hypotheek nodig is. Deze haalbaarheid hangt af van het inkomen en eventuele steun van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

Zodra het duidelijk is dat je partner de hypotheek alleen kan dragen, is de volgende stap het officieel overzetten van zowel de hypotheek als het eigendom van de woning op naam van je partner. Hiervoor gaan jullie naar de notaris voor het opstellen van een akte van verdeling en/of het echtscheidingsconvenant.

Jij wordt dan ontslagen uit de hoofdelijke aansprakelijkheid, waardoor jij niet langer verantwoordelijk bent voor de hypotheek. Hiermee wordt de weg vrijgemaakt voor jou om een nieuw hoofdstuk te beginnen.

Als je overwaarde ontvangt en een nieuw huis koopt, kun je de hypotheekrente over het bedrag van de overwaarde niet aftrekken, tenzij je deze investeert in je nieuwe woning. Houd er rekening mee dat je pas een nieuw huis kunt kopen als de scheiding volledig is afgewikkeld.

Wij staan voor je klaar!

Er komt veel kijken bij uit elkaar gaan en een hypotheek. Gelukkig hoef je niet alles alleen uit te vogelen. Onze hypotheekadviseurs staan klaar om je te ondersteunen zodat je verzekerd bent van een goed geregeld proces en een positieve start na je relatiebreuk.

Een eerste kennismaking is vrijblijvend. Aarzel niet om een afspraak te maken, hetzij online of bij ons op kantoor, en ontdek hoe wij je kunnen helpen bij jouw persoonlijke situatie.

Sinds 1999 hebben we tienduizenden mensen geholpen.
Lees meer over de drijvende krachten achter Hypotheek Plan »

Specialisten in hypotheken en een relatiebreuk

Onze hypotheekadviseurs nemen graag de tijd voor al je vragen en begeleiden je van a tot z door het proces.

Wouter Roepel en Rob Kuiters hypotheekadviseurs bij Hypotheek Plan in Groningen

De eerste kennismaking is vrijblijvend!

Veelgestelde vragen

Ontslag van de hoofdelijke aansprakelijkheid is een belangrijke stap voor de partner die niet in de koopwoning blijft en dus wordt uitgekocht. Het houdt in dat je vrijgesteld wordt van de verplichting om de hypotheekschuld af te lossen. Zonder deze regeling blijf je verantwoordelijk voor de hypotheek, zelfs als je niet meer in het huis woont en ongeacht eventuele afspraken over wie de hypotheek betaalt.

Dit ontslag moet officieel worden vastgelegd in de hypotheekakte, iets wat een notaris voor je kan regelen. Het is ook verstandig om dit in het echtscheidingsconvenant op te nemen.

De akte van verdeling speelt een cruciale rol wanneer een van jullie de gezamenlijke woning overneemt. Deze akte, opgesteld door een notaris, formaliseert wie de nieuwe eigenaar van de woning wordt. De notaris onderzoekt eerst de bestaande eigendomsrechten van het huis. Vervolgens wordt in de akte van verdeling de nieuwe eigendomsverdeling officieel vastgelegd. Dit document is essentieel voor het officieel overdragen van de woning aan de overnemende partij.

Als je degene bent die wordt uitgekocht, heb je recht op jouw deel van de overwaarde van de woning. De overwaarde wordt naar eigendomsverhouding tussen jullie verdeeld.

De bijleenregeling treedt in werking wanneer je te maken krijgt met overwaarde na de verkoop van de gezamenlijke woning. Als je binnen een periode van drie jaar na deze verkoop een nieuwe woning koopt, ben je verplicht om de overwaarde in te zetten voor de financiering van je nieuwe huis. Kies je ervoor om het bedrag van de overwaarde toch te lenen, dan kun je de rente over dat specifieke leningdeel niet aftrekken van de belasting.

Wanneer u door een scheiding in de situatie komt dat u uw woning mogelijk moet verkopen en daarbij een restschuld riskeert, biedt de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) mogelijkheden voor behoud van uw lening of kwijtschelding van de restschuld. Ook als één ex-partner graag in de woning wil blijven wonen, biedt NHG meer ruimte om te kijken of dat kan.

Na een scheiding kan je recht op volledige hypotheekrenteaftrek veranderen, afhankelijk van wie in de woning blijft. Als je in de woning blijft zonder je ex-partner uit te kopen, kun je tijdelijk, voor maximaal twee jaar, de betaalde rente aftrekken. Daarna is volledige aftrek alleen mogelijk als je volledig eigenaar wordt en de hypotheek omzet naar een lineaire of annuïtaire vorm. Zorg dat je binnen twee jaar de woning op jouw naam zet om recht te houden op de aftrek.

Wanneer je na een scheiding je partner uitkoopt en jullie een volledig aflossingsvrije hypotheek hebben, kun je deze niet volledig aflossingsvrij voortzetten. Je mag slechts tot 50% van de waarde van de woning een aflossingsvrije hypotheek behouden. Voor het overige deel van de hypotheek, oftewel de andere 50%, dien je een annuïteitenhypotheek af te sluiten om in aanmerking te komen voor belastingaftrek. Voor specifiek advies over hoe dit jouw hypotheek beïnvloedt, is het raadzaam contact op te nemen met een hypotheekexpert.

Al 10.347 huizenkopers gingen je voor!

Meer reviews bekijken? Van onze klanten op advieskeuze.nl krijgen wij een 9.9/10, op basis van 361 reviews >>

Vind een vestiging bij jou in de buurt

Hypotheek Plan is een landelijke organisatie waar zelfstandig werkende Erkende Hypotheekadviseurs bij aangesloten zijn. Zo helpen we huizenkopers in heel Nederland met het beste hypotheekadvies en alles daaromheen.

Plan vandaag een vrijblijvend kennismakingsgesprek en ontvang persoonlijk financieel advies voor de beste oplossing voor jouw situatie.

Noord-Brabant

Eindhoven »

Noord-Holland

Amsterdam »

Utrecht

Utrecht »

Zuid-Holland

Rotterdam »