Vanaf 1 april is het mogelijk om eenvoudig je dure DSB Hypotheek over te sluiten naar een andere bank. Boetevrij oversluiten was tot op heden alleen mogelijk voor consumptieve financieren en tweede hypotheken maar gelukkig geldt dit nu ook voor alle hypotheekklanten van Finqus (zoals de DSB Bank tegenwoordig heeft)

Dit biedt voor de overgebleven klanten van DSB de kans om te profiteren van de historische lage rentestand. Tevens lijkt het verstandig om ook te kijken naar de hoogte van de hypotheekschuld ten opzichte van de waarde van de woning. De huidige rentestand geeft namelijk ruimte om eventueel extra af te lossen. Wat verstandig is hangt sterk af van uw persoonlijke wensen en situatie. 

Sinds april zijn vele klanten van Finqus succesvol overgesloten via Hypotheek Plan. Wil je ook weten welk voordeel oversluiten voor jou heeft, kun je altijd oriënterend en vrijblijvend een adviesgesprek inplannen met een van onze Erkend Hypothecaire Planners en Hypotheek Adviseurs. 

Hypotheek Plan 
050-3113030

In de afgelopen vier jaar is het aantal afgesloten spaarhypotheken van doorstromers op de huizenmarkt heel snel afgenomen. Slechts 1 procent van de recente doorstromers bezit nu nog een ooit zo’n populaire spaarhypotheek. Toch is oversluiten niet altijd verstandig, zegt directeur Michiel Meijer van Van Bruggen Adviesgroep. 

Stefan ten Teije 26-05-2020

De mogelijkheid om een nieuwe (bank-) spaarhypotheek af te sluiten is zeven jaar geleden stopgezet door de overheid. Alleen bestaande en uitgegeven hypotheken mochten nog in leven worden gehouden. Het was fiscaal aantrekkelijk om een spaarhypotheek te nemen en daardoor kwam er minder belastinggeld binnen. Toch zijn er nog altijd tienduizenden huizenbezitters die een bestaande spaarhypotheek op hun huis hebben, schat Van Bruggen Adviesgroep in. 

Bij een spaarhypotheek los je als huizenbezitter niks af, maar begin je direct aan het vullen van een spaarpot die door de bank wordt aangevuld met het rentepercentage dat je maandelijks als woonlast kwijt bent. Pas als de spaarpot tot het hypotheekdeel komt, wordt de hypotheek in één klap afbetaald.

Dat was echter vooral interessant dankzij de hypotheekrenteaftrek én een relatief hoog rentepercentage. Toen de renteaftrek werd afgebouwd en de hypotheekrente voor lange tijd (twintig jaar vast) onder de 2 procent dook, verviel het voordeel en heb je dus een relatief dure hypotheek in vergelijking met mensen die een lineaire of annuïteitenhypotheek hebben. ,,Helemaal onder vijftig- en zestigplussers zie je dat steeds meer mensen het product afstoten”, zegt directeur Michiel Meijer van Van Bruggen Adviesgroep. 

Was het met terugwerkende kracht niet gewoon een slechte hypotheekvorm?

,,In de periode 2007 tot 2012 was hij erg populair omdat de rente relatief hoog was, waardoor klanten goed konden sparen. Soms zo’n 6 procent. Als je in het hoogste belastingtarief zat kon je 52 procent van de rente aftrekken. Dan betaalde je dus maar 48 procent, maar over je spaarpot kreeg je de volledige 6 procent rente. Met terugwerkende kracht zou je kunnen zeggen dat het product de tand des tijds niet kon doorstaan. Het was best naïef om te denken dat er in een periode van dertig jaar, de looptijd van een hypotheek, niks aan de fiscaliteit of rente zou veranderen.”

Wat gebeurt er nu met mensen die zo’n hypotheek hebben?

,,Die hebben pas een probleem op het moment dat de rentevastperiode afloopt. Op dat moment moeten ze zelf ineens meer geld inleggen in de spaarpot om hetzelfde bedrag te bereiken. De laatste jaren is massaal afscheid genomen van de hypotheekvorm en hebben klanten hun hypotheek overgesloten naar een annuïteitenhypotheek. Hun maandlasten gaan daardoor in veel gevallen omlaag.”

Zouden huizenbezitters met een spaarhypotheek er niet allemaal afscheid van moeten nemen, dan?

,,Dat is niet altijd gunstig. Om te beginnen moeten ze vaak een boete betalen. Maar klanten moeten zich ook afvragen of het niet toch aantrekkelijk is hun vermogen te laten groeien door door te sparen. Het beste kan ik dat uitleggen aan de hand van een rekenvoorbeeld. Stel: je hebt in 2010 een spaarhypotheek afgesloten voor 208.000 euro met een rente van 5 procent. Na dertig jaar is de hypotheek nul. Nu ga je in 2020 naar de hypotheekadviseur om over te sluiten, maar dan blijkt dat je maar 30.000 euro hebt gespaard. Zo werkt het namelijk: je spaart na verloop van tijd steeds meer omdat het dankzij die 5 procent rente steeds sneller groeit, met name in de laatste jaren. Stel dat je oversluit, dan kun je maar 30.000 euro aflossen en lukt het niet meer om na dertig jaar de hypotheek geheel af te lossen.”

Wat gebeurt er dan?

,,Formeel gezien kan een bank je het huis uit zetten, maar in de praktijk zijn ze coulant. Na dertig jaar vervalt het fiscale voordeel volledig.. Misschien blijft een deel aflossingsvrij. Maar hoe dan ook moeten klanten wel beseffen dat het huis na dertig jaar niet van hun is. Ze hebben door over te stappen misschien hun maandlasten naar beneden gebracht, maar hun vermogen groeit niet meer zo snel.”

Bron: AD Wonen

Het afgenomen vertrouwen van consumenten in de woningmarkt, is vooralsnog niet terug te zien in de cijfers. Tien weken na de start van de lockdown in Nederland hebben de aantallen hypotheekaanvragen weer het ‘pre-coronaniveau’ bereikt.

Dat meldt De Hypotheekshop in haar nieuwsbrief. De aantallen hypotheekaanvragen hebben momenteel weer het niveau bereikt van voor half maart. Ook de verdeling van de verschillende type aanvragen (starters 26%, doorstromers 30%, oversluiters 27%, verhogers 15%) is weer vergelijkbaar met de periode daarvoor. Het aantal aanvragen viel vorige week vanwege Hemelvaart wel wat lager uit.

Hoewel het vertrouwen van consumenten in de woningmarkt wel iets afneemt, is dat vooralsnog dus niet terug te zien in de cijfers. “Ook in de lopende maand mei zien wij geen afname van consumenten die eerst een nieuwe woning kopen, alvorens de oude woning in de verkoop te zetten. Waarschijnlijk zal dit beeld ook niet snel veranderen. De historie leert dat een afname van het consumentenvertrouwen gemiddeld pas na ruim een half jaar zorgt voor een daling van het aantal transacties”, aldus De Hypotheekshop.

Uiteraard blijven er onzekerheden. Met het verlengen eind deze maand door het kabinet van het noodpakket voor ondernemers en werkenden, gaat de woningmarkt mogelijk een nieuwe fase in. De Hypotheekshop: “Veel zal daarbij afhangen van de mate waarin bedrijven hun omzetverlies kunnen beperken. Naar verwachting zullen ook mensen in (vaste) loondienst de komende maanden bij het aanvragen van een hypotheek te maken krijgen met aanvullende vragen naar de invloed van corona op het inkomen. De vrees bestaat daarbij dat veel aanbieders met een eigen vragenlijst zullen gaan komen, wat kan leiden tot verwarring en willekeur bij het beoordelen van een aanvraag.”

Nieuwe renteverhogingen

Hoewel er in de lopende maand mei wat minder verhogingen en wat meer verlagingen te noteren waren, is het beeld qua aantal rentewijzigingen volgens De Hypotheekshop verder vergelijkbaar met dat van de april. “Toch is er een belangrijk verschil: in april steeg de hypotheekrente (+0,18%) terwijl die in mei vrijwel gelijk bleef (+0,01%).” Gezien de reeds aangekondigde nieuwe renteverhogingen, verwacht De Hypotheekshop in de komende weken echter weer een lichte stijging van de hypotheekrente.

Bron:  InFinance Daily

De gelegenheid maakt de dief. Als u uw woning beter beveiligd heeft dan uw buurtgenoten, is de kans zeer groot dat een inbreker uw woning voorbijloopt.

Op de vernieuwde website van het Politiekeurmerk Veilig Wonen vindt u veel tips om uw woning beter tegen een inbraak te beschermen. Als u uw woning bovendien laat aanpassen aan de eisen van het politiekeurmerk, verkleint u de kans op een inbraak met 90 procent. Op de website vindt u ook de adressen van bedrijven in uw buurt die u kunnen adviseren over preventieve maatregelen.

Bijkomend voordeel is dat als uw woning voldoet aan de eisen van uw keurmerk, u doorgaans korting kunt verkrijgen op de premie van de inboedelverzekering. Voldoet uw woning, geef dat dan even aan ons door. Wij adviseren u ook graag over een passende inboedelverzekering, die, mocht een inbreker onverhoopt toch toeslaan, een goede financiële bescherming biedt. Neem contact met ons op.

Consumenten die bij een bank een hypotheek afsluiten, zijn ondanks de lagere adviestarieven (veel) meer geld kwijt dan bij een hypotheekwinkel door een beperkt aanbod van overlijdensrisicoverzekeringen en de hoogte van de rentepercentages. Deze verschillen lopen op naarmate het hypotheekbedrag hoger is en de rentevaste periode langer. Dit blijkt uit onderzoek dat MoneyView in opdracht van De Hypotheker heeft verricht.

Het voordeel bij een hypotheekwinkel loopt op van € 380 bij een hypotheek van €100.000 (rente 10 jaar vast) tot € 41.277 bij een hypotheek van € 400.000 (rente 20 jaar vast), zo becijfert MoneyView. Het onderzoeksbureau vergeleek 59 verschillende hypotheken op basis van 28 klantscenario’s met elkaar. Hierbij keek zij naar de gemiddelde advieskosten (bij banken € 1873 en bij hypotheekwinkel € 2.776), de hypotheekrente en premies voor de overlijdensrisicoverzekering.
In alle berekende scenario’s gaat het om consumenten die voor het eerst een hypotheek afsluiten. Variërend van een jonge man van 25 en een vrouw van 23 jaar, die een hypotheek van € 100.000 met een rentevaste periode van 10 jaar afsluiten tot twee veertigers die kiezen voor een hypotheek van € 400.000 met een rentevaste periode van 20 jaar. Uit de berekeningen blijkt dat bij geen van de 28 scenario’s een bank de goedkoopste oplossing biedt. MoneyView: “Per saldo is de consument daar juist veel duurder uit. De combinatie van het slechts kunnen aanbieden van alleen hun eigen hypotheek, overlijdensrisicoverzekeringen en de hoogte van rentepercentages zorgen er ondanks lagere adviestarieven voor dat de kosten snel oplopen. Deze verschillen nemen toe naarmate de rentevaste periode van de hypotheek langer is.” Ook blijkt, aldus MoneyView, dat de periode waarin de vaak hogere advieskosten van een hypotheekwinkel worden terugverdiend in het minst gunstige geval 65 maanden telt. In het gunstigste geval verdient de consument deze kosten al binnen 2 maanden volledig terug.

Paul van der Meijs, directeur van De Hypotheker: “We willen een eerlijk beeld schetsen van de verhoudingen in de hypotheekmarkt. Zo denken veel mensen dat ze bij een bank goedkoper uit zijn omdat de advieskosten daar lager zijn. Niets is minder waar. Banken rekenen aan de ‘voorkant’ niet de werkelijke daadwerkelijke kosten door, maar dat halen zij in hun productmarges weer dubbel en dwars terug. Met als gevolg dat de consument de rekening betaalt en met een hypotheek zit die vaak duizenden euro’s duurder is.”

Martin Koot van onderzoeksbureau MoneyView: “Naast de prijs van advies, zijn ook passende productvoorwaarden en de rente belangrijke factoren. Het is verstandig als consumenten zich niet alleen laten leiden door verschillen in advieskosten. Dat scheelt potentieel duizenden euro’s.”

Bron: MoneyView