Doorstromer hypotheek: alles wat je moet weten bij het kopen van een volgende woning

    Heb je al een koopwoning en wil je verhuizen naar een andere woning? Dan ben je een doorstromer op de woningmarkt. In tegenstelling tot starters heb je al een hypotheek en vaak ook vermogen opgebouwd in je woning. Dat kan een groot voordeel zijn bij het kopen van een volgende woning.
    Maak gratis een afspraak
    Starterslening Groningen

    Veel doorstromers hebben namelijk overwaarde op hun huidige woning. Dit kan helpen bij het financieren van een nieuwe woning of het verlagen van je maandlasten. Tegelijkertijd krijg je bij een doorstromer hypotheek te maken met extra regels, zoals de bijleenregeling, overgangsrecht en soms een overbruggingshypotheek.

    Op deze pagina lees je waar je als doorstromer rekening mee moet houden bij het
    regelen van een nieuwe hypotheek.

    Wanneer ben je een doorstromer?

    Je bent een doorstromer wanneer je al een koopwoning hebt en deze verkoopt om een andere woning te kopen. Ook als je je woning al hebt verkocht en tijdelijk huurt, word je nog steeds gezien als doorstromer. Je hebt namelijk eerder een hypotheek gehad en dat heeft invloed op de mogelijkheden voor een nieuwe hypotheek. Kort samengevat ben je een doorstromer wanneer je:
    • al een koopwoning hebt gehad
    • een bestaande hypotheek hebt of had
    • een volgende koopwoning wilt kopen
    Nieuwbouw hypotheek
    Starters kopen hun eerste woning met hulp van hypotheekadvies Hypotheek Plan Groningen

    Overwaarde op je woning gebruiken

    Veel doorstromers hebben overwaarde op hun woning. Dat betekent dat de waarde van je woning hoger is dan de hypotheek die nog openstaat. Een voorbeeld:

    • Woningwaarde: €450.000
    • Openstaande hypotheek: €300.000

    De overwaarde bedraagt dan €150.000.

    Deze overwaarde komt vrij wanneer je je woning verkoopt. Je kunt dit bedrag vervolgens gebruiken bij de aankoop van je nieuwe woning. Hierdoor hoef je vaak minder geld te lenen en blijven je maandlasten lager. Doorstromers gebruiken hun overwaarde bijvoorbeeld voor:

    • de aankoop van een nieuwe woning
    • het verlagen van de hypotheek
    • een verbouwing of verduurzaming
    • het opvangen van een verschil bij overbieden
    • én betaling van de kosten koper.
    Door een deel van de overwaarde in te brengen, kan je nieuwe hypotheek vaak gunstiger worden.

    Bijleenregeling: Je bent niet verplicht de overwaarde in te brengen.

    Wanneer je een woning met overwaarde verkoopt, krijg je te maken met de bijleenregeling.
    Deze regeling houdt in dat je de overwaarde moet gebruiken bij de aankoop van een nieuwe woning wanneer je binnen drie jaar een volgende woning koopt.

    Gebruik je de overwaarde niet, dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek over het bedrag dat gelijk is aan de overwaarde die je niet hebt ingebracht.

    Het is dus niet zo dat je verplicht bent om de overwaarde volledig in te brengen. Wel kan het fiscale gevolgen hebben en zal het de leencapaciteit en dus de hoogte van de hypotheek kunnen bepalen. Daarom is het verstandig om dit vooraf goed te bespreken met een hypotheekadviseur.

    Je huidige hypotheek meenemen of een nieuwe afsluiten

    Als doorstromer heb je meestal al een hypotheek op je huidige woning. Wanneer je een nieuwe woning koopt, kun je vaak kiezen tussen je huidige hypotheekrente meenemen. Dit wordt de verhuisregeling genoemd. Dit is een recht maar geen plicht. Je kunt dus ook een volledig nieuw rentecontract kiezen. Dit geeft wellicht meer zekerheid omdat je zonder boeterente weer voor langere periode kunt vast zetten. Ook kan dit beteken dat de een lagere hypotheekrente krijgt.

    Nieuwe hypotheek afsluiten

    In sommige situaties is het juist voordeliger om een nieuwe hypotheek af te sluiten.

    Bijvoorbeeld wanneer de huidige rente lager is dan de rente die je nu betaalt. Ook wanneer je een duurdere woning koopt, heb je vaak een extra hypotheekdeel
    nodig. Voor dat deel gelden de huidige hypotheekregels.
    Wat de beste keuze is, hangt onder andere af van:

    • het rentepercentage van je huidige hypotheek
    • de voorwaarden van je hypotheek
    • de resterende looptijd
    • je financiële situatie en toekomstplannen

    Hypotheek meenemen naar je nieuwe woning

    Dit kan interessant zijn wanneer je een lage rente hebt afgesproken. In dat geval kan het voordelig zijn om de bestaande hypotheek te behouden.
    Een hypotheekadviseur kan helpen om te bepalen welke optie het meest gunstig is.

    Overbruggingshypotheek bij doorstromen

    Soms koop je een nieuwe woning terwijl je huidige woning nog niet verkocht is. In dat geval kan een overbruggingshypotheek uitkomst bieden.

    Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening waarmee je de verwachte overwaarde van je huidige woning alvast kunt gebruiken bij de aankoop van je nieuwe woning.

    Zodra je oude woning verkocht is, wordt deze lening weer afgelost.

    Banken rekenen bij een overbruggingshypotheek soms met 90% of 95% van de verwachte overwaarde. Hierdoor kun je vaak al een groot deel van het vermogen uit je huidige woning inzetten voor de aankoop van een nieuwe woning. Ook zijn er banken die 100% overbruggen. Bij de ene bank is er dus meer mogelijk dan bij de ander.

    Het is belangrijk rekening te houden met de betaalbaarheid van de dubbele maandlasten. Sommige banken gaat uit van 12 maanden dubbele maandlasten maar ook zijn er banken die naar 6 maanden kijken. De ene bank is dus geschikter voor het verkrijgen van een overbruggingslening dan de andere bank.

    Hypotheek voor doorstromers berekenen

    Wil je weten wat er mogelijk is wanneer je wilt doorstromen naar een volgende
    woning?

    Tijdens een vrijblijvend gesprek kun je laten berekenen:

    • hoeveel je kunt lenen
    • hoeveel overwaarde je kunt gebruiken
    • wat je nieuwe maandlasten worden
    • welke hypotheekvorm het beste bij je past

    Zo krijg je een duidelijk beeld van je mogelijkheden voordat je op zoek gaat naar een nieuwe woning.

    Veelgestelde vragen over doorstromers

    Een doorstromer is iemand die al een koopwoning heeft en deze verkoopt om een andere woning te kopen.
    In veel gevallen kun je je bestaande rentecontract van de huidige hypotheek meenemen naar de nieuwe woning via een verhuisregeling. Dit hangt af van de voorwaarden van je hypotheek en de geldverstrekker.
    Nee dat hoeft niet. Sterker nog, verhuizing is soms een kans om zonder boeterente af te komen van je bestaande hogere rentecontract.
    Volgens de bijleenregeling moet je de overwaarde gebruiken wanneer je recht wilt houden op volledige hypotheekrenteaftrek. Wil je je overwaarde anders besteden dan kan dit effect hebben op de renteaftrek en op je mogelijkheden. Verplicht is het zeker niet.
    Een overbruggingshypotheek is eigenlijk een voorschot op de verwachte overwaarde. De bank is bereid dit voor te schieten zodat je alvast een nieuwe woning kunt kopen. De overbruggingslening is dus een tijdelijke lening waarover je tijdelijk rente moet betalen. Gelukkig is ook de rente van de overbruggingslening aftrekbaar.