Moet je drie jaar ondernemer zijn?
Nee. Dat is een van de grootste misverstanden.
Drie volledige boekjaren maken het beoordelen van je inkomen vaak eenvoudiger, maar ook als je korter ondernemer bent zijn er mogelijkheden. Geldverstrekkers kunnen bijvoorbeeld kijken naar je resultaten tot nu toe, je werkverleden, de branche waarin je actief bent en de vooruitzichten van je onderneming.
Ook met één of twee jaar ondernemerschap kan een hypotheek dus mogelijk zijn.
Hoe wordt je inkomen als ondernemer bepaald?
Bij iemand in loondienst is het inkomen meestal relatief eenvoudig vast te stellen. Bij een ondernemer wordt er breder gekeken.
Heb je meerdere volledige boekjaren, dan spelen de resultaten over die jaren een belangrijke rol. Maar er kan ook worden gekeken naar:
- je winst- en omzetontwikkeling;
- tussentijdse cijfers van het lopende jaar;
- de continuïteit van je onderneming;
- je branche en toekomstperspectief;
- eventuele zakelijke verplichtingen en schulden;
- je persoonlijke financiële situatie.
Soms wordt hiervoor een Inkomensverklaring Ondernemer opgesteld door een gespecialiseerde rekenexpert.
En als je inkomen wisselt?
Dat hoeft geen probleem te zijn. Bij veel ondernemers is het ene jaar simpelweg beter dan het andere.
Een geldverstrekker kijkt daarom niet alleen naar één maand of één goed of slecht jaar, maar probeert een realistisch beeld te krijgen van het structurele inkomen dat uit de onderneming kan worden gehaald.
Daarbij kunnen de beoordelingsregels behoorlijk verschillen per geldverstrekker. Waar de ene bank terughoudend is, kan een andere geldverstrekker juist prima mogelijkheden bieden.
Kan een startende ondernemer een hypotheek krijgen?
Jazeker. Ook wanneer je nog geen drie jaar ondernemer bent, zijn er geldverstrekkers die mogelijkheden bieden. Ben je bovendien voor het eerst aan het kopen? Lees dan ook onze pagina over de startershypotheek voor je eerste huis.
Bij NHG zijn er bijvoorbeeld mogelijkheden voor ondernemers die nog geen drie jaar actief zijn. In dat geval kan een Inkomensverklaring Ondernemer nodig zijn. Juist bij startende ondernemers is het daarom verstandig om niet zelf vooraf te concluderen dat een hypotheek niet mogelijk is.Welke documenten heb je nodig?
Dat hangt af van je ondernemingsvorm en hoe lang je ondernemer bent. Denk bijvoorbeeld aan:
- jaarcijfers;
- aangiften inkomstenbelasting;
- tussentijdse cijfers;
- een prognose;
- een KvK-uittreksel;
- informatie over zakelijke leningen.
Heb je een BV en ben je DGA? Dan kunnen ook je salaris, de cijfers van de BV, dividend en bijvoorbeeld een rekening-courantpositie een rol spelen.
Je hoeft overigens niet eerst een compleet dossier te verzamelen voordat je bij ons langskomt. We kijken liever eerst wat er in jouw situatie daadwerkelijk nodig is.
Hypotheek met NHG voor ondernemers
Ook als ondernemer kun je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluiten. In 2026 ligt de NHG-grens op € 470.000. Bij het meefinancieren van energiebesparende voorzieningen kan een hogere grens gelden.
Ben je nog geen drie jaar ondernemer? Ook dan kan NHG mogelijk zijn, afhankelijk van je situatie en de vaststelling van je ondernemersinkomen.
Geen extra kosten omdat je ondernemer bent
Bij Hypotheek Plan betaal je daarom geen extra advieskosten omdat je ondernemer bent. Bekijk gerust vooraf wat je bij ons voor hypotheekadvies betaalt.
Laat aannames je woonplannen niet bepalen
- “Ik ben nog maar net ondernemer.”
- “Mijn winst wisselt te veel.”
- “Mijn boekhouder denkt dat het lastig wordt.”
- “Ik wacht nog wel een jaar.”
Het zijn opmerkingen die we regelmatig horen. Soms is wachten inderdaad verstandig, maar lang niet altijd.
Wil je weten wat jij als ondernemer kunt lenen? Kom dan eerst eens langs. In een vrijblijvend oriënterend gesprek kijken we naar je onderneming, inkomen en woonwensen.
Misschien is er nu al meer mogelijk dan je denkt.
Hypotheek Plan – Het plan dat past